A iniciativa decorreu no Hospital Privado de Guimarães e incentivou a participação dos mediadores de seguros da região Norte do país.

“O sistema de saúde está submetido, como nunca, a um escrutínio permanente que visa assegurar o acesso e a equidade sem comprometer os níveis de despesa pública. Neste contexto, é natural que todos os operadores do sector procurem formatar os melhores modelos de financiamento do sistema de saúde”, confirma Nelson Brito, director-geral do hospital vimaranense que acolheu a iniciativa.

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Aconselhamos, por isso, a leitura do texto acerca dos aspectos negativos para que tenha bem recente na sua memória ambos os prismas do assunto e possa decidir informadamente.

Antes de avançarmos com a exposição dos contras associados à aquisição deste género de apólices frisamos, no entanto, que os pontos seguintes não anulam de forma alguma todos os prós acarretados pela subscrição dos mesmos, pois como foi realçado no artigo que antecipa o presente escrito, garantir apoio na saúde é fundamental para uma vida melhor.
Esclarecidos os aspectos destacados nos dois parágrafos anteriores, essenciais para que tenha a oportunidade de escolher em plena consciência dos factos, passamos a referir cinco desvantagens de um seguro de saúde.

1. O elevado custo das apólices é sem dúvida um dos maiores entraves deste género de produtos e a principal razão pela qual poucos são os portugueses que se podem “dar ao luxo” de os subscreverem. É claro que existem valores muito distintos mas regra geral a cobertura mínima razoável ronda os 25/30 euros, o que está longe de ser acessível para boa parte dos cidadãos nacionais. Já a mensalidade base fica-se pelos 10/15 euros mas abrange serviços extremamente elementares e raramente compensa;

2. As franquias dos seguros de saúde, uma espécie de comissões por usufruto, são outra das grandes desvantagens destes préstimos. Na prática este encargo surge sempre que o tomador daquele activar a apólice e implicará um agravamento no montante a liquidar no mês seguinte. Ou seja, quando paga e não usa a mensalidade permanece igual, no entanto, ao usá-lo tem de pagar mais por isso. Um total contra-senso difícil de justificar;

3. Os períodos de carência também contribuem fortemente para a fraca procura pelos seguros de saúde. Muitas empresas têm os seus contratos blindados nos primeiros meses e não prescindem da recepção de vários pagamentos iniciais antes de permitirem que a apólice se torne passível de ser activada, o que significa a impossibilidade de beneficiar de um serviço que está a ser pago mas na realidade é inútil em caso de necessidade;

4. As limitações impostas através da exclusão de doenças comuns não abrangidas pela esmagadora maioria das apólices nacionais são outra desvantagem que nada abona a favor deste género de produtos. Da mesma forma, a restrita política de responsabilidade que fixa valores máximos de reembolso mediante os serviços usados é causa da falta de popularidade dos seguros de saúde, pois quando se possui um préstimo dispendioso que tem de ser liquidado todos os meses e ainda assim cobre somente parte das despesas que esse mesmo serviço deveria providenciar, a questão do quão vantajoso é naturalmente surgirá em primeiro lugar;

5. Determinadas zonas do país não estão propriamente bem localizadas em relação aos estabelecimentos que compõem a rede de cuidados das seguradoras, o que por vezes obrigará a recorrer a outras entidades. Para estes casos existem as comparticipações fora da rede, embora estas sejam bastante reduzidas, pelo que é fundamental considerar este aspecto na hora de escolher o seguro de saúde a subscrever.

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Perante a actual situação é necessário tomar medidas que garantam o nosso auxílio em caso de problemas no futuro e o melhor caminho para assegurar essa ajuda é recorrendo a um seguro de saúde. No passado este género de serviços foi relegado para um segundo plano, no entanto, o momento de urgência vivido no presente relançou a importância de possuir esta salvaguarda.

Se está indeciso relativamente à aquisição deste produto leia atentamente as cinco dicas que agora enumeramos e comprovam a utilidade de subscrever uma apólice desta natureza.

1. Tem sempre uma linha telefónica disponível para o ajudar na eventualidade de surgir algum problema. Esse canal directo de apoio encontra-se habitualmente activo sem quaisquer paragens, incluindo atendimento nocturno, fins-de-semana e feriados. É um préstimo 24 horas por dia, 365 dias por ano;

2. A rede de cuidados garantida por um seguro de saúde reduz substancialmente o tempo de espera característico do SNS, permitindo assim uma avaliação atempada, além de ser igualmente comum a escassez de burocracia, uma vantagem inegável que afasta desde logo (muitas) dores de cabeça;

3. O conjunto de possibilidades que se tem à disposição quando se possui uma apólice deste género é bastante mais amplo do que o limitado leque de alternativas públicas, do qual não é indissociável a extrema centralização em Lisboa, Porto e Coimbra. Assim, ao escolher um seguro próprio de saúde estará a alargar consideravelmente a oportunidade de usufruir de uma (mais) extensa rede de cuidados que prima pela qualidade, eficácia e variedade de soluções nos mais diversos campos;

4. A flexibilidade concedida por algumas apólices é outra das regalias destes produtos, na medida em que oferece uma boa quantidade de coberturas e aspectos contratuais que podem inclusive prever autonomia parcial ou total na hora de escolher os profissionais e estabelecimentos a que recorrer. Contudo, este é um parâmetro que já depende de cada seguro em concreto, valendo, porém, sublinhar o facto de que o poder fazer;

5. Talvez até seja redundante frisar o aspecto relevado neste ponto mas a verdade é que o seguro de saúde é efectivamente uma segurança, especialmente quando atravessamos um período em que muitas coisas são incertas. E se outras necessidades podem assumir uma menor importância, a saúde é algo com que não se brinca e tem de ser assegurada independentemente das circunstâncias. Sem ela tudo o resto cessa de existir.

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A passagem da Caixa Seguros a entidade 100 por cento pública decorre da necessidade de reforçar os capitais da instituição com a utilização de recursos próprios, dado que lhe está vedado o acesso aos 12 mil milhões de euros previstos no empréstimo concedido ao país. Isto porque o montante em causa, cuja activação ocorrerá apenas em último caso, encontra-se destinado exclusivamente ao sector bancário privado, não contemplando, por isso, a instituição pública.

O aumento de capitais imposto pela “troika” assume desta forma contornos práticos na Caixa Seguros e terá efeitos directos na gestão do Grupo Caixa Geral de Depósitos, naquele que é o passo inaugural com vista a tornar a instituição (mais) atractiva para os investidores que a médio prazo devem começar a apresentar as suas propostas de aquisição de títulos, ao abrigo da cláusula do “pacote de ajuda” que obriga o Governo a completar todo o processo de privatização do único banco público português no menor espaço de tempo possível.

A alteração do estatuto da Caixa Seguros visa essencialmente o cumprimento das metas de rácio, as quais têm de atingir no final deste ano nove por cento, ou seja, o equivalente à Core Tier 1 na escala de solvabilidade dos bancos. Esta imposição significa que todos os bancos com presença em Portugal devem reduzir o risco dos financiamentos sem retorno para que os seus capitais próprios sejam suficientes para cobrir eventuais perdas decorrentes deste género de situações de não remuneração atempada.

O novo plano de potencialização do valor da CGD poderá não só vir a incluir a Caixa Seguros mas igualmente a Caixa Saúde, ramos que têm alcançado óptimos resultados no seio do grupo há já vários meses consecutivos mas que estão destinadas à privatização, por imposição da “troika”, à semelhança do que acontecerá com outras empresas que constituem o núcleo central dos lucros do sector empresarial do Estado e abrangem serviços essenciais como as águas e saneamento, algo que se mantém sob o controlo do Governo em praticamente toda a UE, nomeadamente nos países mais ricos que integram boa parte do tecido financiador do “pacote de ajuda” de 78 mil milhões de euros.

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Este serviço, completamente gratuito, está disponível todos os dias úteis das 9h às 17h sendo, no entanto, possível fora destes horários o agendamento que permite aos Clientes serem contactados, de acordo com o dia e hora mais conveniente.

O MédisCall vem enriquecer os serviços da Médis, que contam desde sempre com a Linha Médis, cuja missão é a de triagem, acompanhamento, esclarecimento e encaminhamento clínico dos Clientes.

Com este novo serviço integrado em medis.pt, a Médis continua a prosseguir o objectivo de ser uma referência na Saúde no mercado Português.

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É devido à nova ordem de prioridades dos políticos e das políticas que existe hoje em dia a necessidade de recorrer a alternativas mais fiáveis de olhar pela nossa saúde, o que em Portugal significa adquirir um plano de saúde a entidades privadas. Quer isto dizer que têm de ser efectuados alguns cálculos extra para saber qual o orçamento disponível e quais as ofertas de mercado que melhor se adequam às necessidades de cada um.

A primeira etapa nesse sentido é analisar cautelosamente as empresas a operarem em território nacional, a sua reputação e serviços que facultam. Todos estes aspectos devem ser tidos em atenção de acordo com o capital que é possível dispensar mensalmente e o que é contratado, ou seja, o custo/benefício da aquisição. Mas para que não inicie essa busca sem ajuda, mencionamos em seguida três conselhos úteis para conseguir o melhor seguro de saúde mediante as suas possibilidades económicas.

1. Defina as prioridades dentro do que precisa ver satisfeito, estudando as propostas ao detalhe antes de seleccionar a que irá adquirir. Aqui deve ter em conta as diversas coberturas colocadas à sua disposição, pois embora haja apólices que aparentemente são bonificadas há inúmeras cláusulas que eliminam a funcionalidade prática daquelas, por excesso ou defeito. Portanto, leia o contrato na íntegra, os pontos e subpontos, não se deixando enganar pelas promoções ou custos baixos com grandes vantagens (na maioria dos casos isto é mera publicidade).

2. Não descarte à partida as coberturas básicas, até porque o normal é que estas lhe sirvam. A ideia do seguro de saúde é complementar os (escassos) serviços que o Serviço Nacional de Saúde (SNS) ainda oferece a parte dos cidadãos e não procurar adquirir um plano de saúde privado intensivo. Assim, procure informar-se bem sobre cada um dos níveis das coberturas apresentadas, nomeadamente as vantagens e desvantagens, mas sempre com uma quantia em mente, caso contrário facilmente se irá desviar do objectivo essencial, custo/benefício.

3. Os valores médios aconselháveis para as apólices nunca devem ser inferiores a 25 mil euros na eventualidade de internamento e convém que incluam também protecção em ambulatório. Enquanto a abrangência em caso de internamento é obrigatória por lei e possui limites (mínimos e máximos) fixados consoante o tipo de seguro, o segundo, respeitante às consultas médicas, pode ter vários escalões, cabendo-lhe a si escolher os mais indicados às suas necessidades e adaptados à sua carteira.

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A prática que se tornou habitual entre várias das entidades do sector a actuarem em solo nacional é realizada de forma legítima mas as opiniões de especialistas e associações de defesa dos consumidores defendem que essa acção é permitida devido a uma cláusula que deve ser considera nula por respeito aos clientes. Em causa está a não especificação ou aviso expresso aos titulares dos contratos, aos quais não estará a ser salientado que assinar o acordo com permissão de acesso livre a dados clínicos após o falecimento do segurado garante que a empresa pode consultar o histórico deste último, sem quaisquer tipos de restrições.

De acordo com a CNPD este pressuposto contratual não tem validade porque, defende, para que a consulta desse tipo de informações seja autorizada, o cliente deve assinar o referido consentimento num contrato anexo que tenha claramente frisado esse aspecto. A associação relembra que esses dados são do foro pessoal e, portanto, trata-se de um assunto sensível que não pode ser contornado sem respeito pelo cidadão (leia-se, abusivamente), que à luz da actual legislação de natureza contratual está a conceder uma permissão sem que na maioria das situações se dê conta de tal conduta.

A questão do acesso aos dados clínicos após o falecimento da pessoa abrangida pelo seguro é ainda mais polémica quando se verifica a discrepância existente entre quem recorre aos serviços públicos e privados. Isto porque a CNPD pode interceder nos casos em seja pedido um parecer relativamente a esta prática, mas não quando envolve uma instituição estatal, dado que é à Comissão de Acesso aos Documentos Administrativos (CADA) que compete pronunciar-se nestas circunstâncias, ao abrigo da lei de acesso a documentos administrativos (LADA), em vigor desde 2007.

Dada a ambiguidade de procedimentos, desiguais para cidadãos que usufruem do sector público e privado, as seguradoras têm legitimidade para analisar informações clínicas do tomador após a sua morte, em contratos que incluam a polémica cláusula, estando-lhes apenas vedado o acesso quando se trata de um pedido de verificação efectuado junto de entidades que não pertençam ao Estado. Volta assim a levantar-se a controversa questão dos “cidadãos de segunda”, pois à luz da própria Lei há uma diferenciação por demais evidente entre ricos e pobres, aqui traduzida na posse ou não de capacidade económica para enveredar pelo segmento privado da saúde.

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Esta iniciativa possibilita “a muitas famílias manter o seu seguro de saúde numa altura difícil” segundo em comunicado Rita Sambado, directora de marketing da seguradora.

A cobertura Doenças Graves – Best Doctors também sofreu alterações. Esta opção que fazia parte apenas do Plano Vip, de hoje em diante estará disponível para ser acrescentada no Plano Personalizado da seguradora.

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Desta forma, o Cliente poderá acompanhar todo o processo relativo à despesa no site (aceitação, pagamento, ou não pagamento, e respectivo motivo).

Para utilizar esta nova facilidade, apenas terá de ser efectuado login, aceder ao ecrã ‘Registo de Despesas’ e seguir as instruções passo a passo.

A redução da carga administrativa associada à gestão de reembolsos (pedidos de documentação adicional e devolução de despesas não identificadas), dá lugar a uma comunicação mais rápida entre a companhia e o Cliente.

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A melhor opção no lote das mais modestas em termos de serviço prestado é a Allianz Hospitalização e Ambulatório. Este pacote elementar inclui o pagamento de despesas hospitalares num máximo de 50 mil euros, oferecendo ainda diariamente 50 euros adicionais para internamento e gastos que dele decorram. As consultas de especialidade são asseguradas a 100 por cento, mais 10 por cento do que o montante disponibilizado para exames e tratamentos, desde que a soma não ultrapasse os 1500 euros/ano.

Numa modalidade mais elaborada, o Allianz Hospitalização e Ambulatório Completo suporta até 75 mil euros de hospitalização e 1500 euros de ambulatório, oferecendo igualmente um seguro dentário, enquanto o pacote básico (o anterior) brinda o cliente com a protecção na área da estomatologia. Contudo, apenas dentro da rede dentária parceira da Allianz não existe qualquer limite de despesa, ainda que sejam consideráveis as mais-valias que isso representa, sobretudo porque esta apólice assegura também o reembolso de importâncias despendidas em próteses (visuais, auditivas e de locomoção) até 80 por cento, num limite de dois mil euros anuais, independentemente de os produtos terem ou não sido adquiridos na rede de estabelecimentos associados.

Uma terceira alternativa bastante assinalável é a Victoria Help Saúde Top Opção 3, uma modalidade elementar que garante a retribuição de até 60 mil euros em caso de hospitalização, subsídio de internamento (50 euros/dia) e teto máximo de cinco mil euros para tratamentos e consultas. A reposição estende-se aos custos com medicamentos, cujo reembolso pode chegar aos 70 por cento, desde que o valor não exceda os 400 euros.

Em termos comparativos, o Allianz Saúde Hospitalização e Ambulatório Completo é o ideal para uma família, mas tem um custo superior a 1.700 euros anuais, o que ainda assim permite arrecadar mais de 900 euros em relação ao equivalente Crédito Agrícola Seguros Saúde Plano 3 (mais de 2.600 euros) e mais de 1.800 euros se levarmos em linha de conta o dispendioso Banco Espírito Santo Saúde Top (mais de 3.600 euros), estes últimos dois superiores ao da Allianz, ainda assim comercializados a um preço desadequado para aquilo que oferecem.

Quem está indeciso quanto à apólice ideal para si ou para a sua família, poderá utilizar uma fórmula comummente aplicada pelas próprias seguradoras, estimando quanto pode vir a ter de pagar pelo seguro de saúde. Regra geral, cada empresa efectua um moderado desconto de acordo com o número de membros para os quais se pretende a cobertura de saúde, correspondendo habitualmente a uma diminuição de dois, cinco ou 10 por cento sobre o preço total, consoante o agregado seja constituído por duas, três ou quatro pessoas, independentemente da idade dos indivíduos.

Atendendo às indicações referidas, após a simulação de uma determinada apólice deverá preferencialmente realizar as contas e verificar qual a importância anual que lhe será imputada com os descontos supra-mencionados. Contudo, informe-se previamente se a seguradora pratica essa política e quais os abatimentos facultados, pois algumas entidades não reduzem quaisquer montantes e outras atribuem bonificações extra vulgarmente não especificadas nas simulações (que ainda são algo incompletas), pelo que estas não lhe darão o valor exacto a pagar, sendo aconselhável, no caso dos seguros de saúde, visitar uma agência autorizada e solicitar uma avaliação personalizada.

ver também: melhores seguros de saúde em Portugal

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